Våre regler
Hvis du leser innlegg på VGD du mener er i strid med våre regler (les reglene her) kan du trykke på dette symbolet over det aktuelle innlegget. VG Nett vil vurdere om innlegget skal fjernes.

Bytte bank når man har annuitetslån - lurt?

NYTT TEMA
Blaamann_1
Blaamann_1Innlegg: 3662
02.11.08 22:39
Det skrives veldig mye i disse dager om at man burde bytte bank, dersom banken din tilbyr deg dårlig (les: høy) rente.

Men hvor smart er dette egentlig, dersom man har annuitetslån - noe vel de fleste med store lån har?
Har man annuitetslån, så betaler man samme terminbeløpet hele perioden, forutsatt samme rente. Men til å begynne med, så betaler man svært lite ned på selve lånet, det meste er renter.
Hvordan stiller det seg da hvis man vil refinansiere annuitetslånet etter 5 av 20 år, eller bytte bank?
Man har jo betalt mest renter de første 5 årene. Hvis man bytter eller refinansierer starter man på null igjen, eller hva..?
Hvis det faktisk er slik, så har man jo nesten ingen reell mulighet til å bytte bank, uten å tape utrolig mye penger.

Bankene vil nesten ikke høre snakk om annet enn annuitetslån, og det er vel en årsak til dette - nemlig å gjøre det vanskelig og dyrt for kundene å bytte bank..?

Noen som kan forklare litt..? Hvorfor skriver ingen om dette forholdet? Alle sier man bør bytte bank, men er det virkelig så enkelt - og lønnsomt dersom man har annuitetslån?
001olebrum
001olebrumInnlegg: 5703
02.11.08 23:10
Det har jo ingenting å si. Man betaler renter for det man til enhver tid har lånt. Løpetiden bestemmer man jo selv.

Man kan jo også betale ned deler eller hele når man selv måtte ønske.

Mvh 001
Blaamann_1
Blaamann_1Innlegg: 3662
02.11.08 23:29
001olebrum skrev:
Det har jo ingenting å si. Man betaler renter for det man til enhver tid har lånt. Løpetiden bestemmer man jo selv.

Man kan jo også betale ned deler eller hele når man selv måtte ønske.



- Dette kalles serielån,
001olebrum
001olebrumInnlegg: 5703
02.11.08 23:34
Vel... Lån er lån. Forskjellen på annuitetslån og serielån er organiseringen av nedbetalingen.
Men du fikk vel svar på det du spurte om?

Mvh 001
Rainmaker
RainmakerInnlegg: 53792
02.11.08 23:36
Annuitetslån har fast månedsavdrag, mens serielån har fast avdrag.

Man kan betale ned i eget tempo ut over de fastsatte beløpene på begge typer lån.

Jeg kan ikke helt se hvorfor man skulle tape på å bytte bank med et annuitetslån. Rentene bestemmes av hva lnet står i, ikke hvilket "nummer" terminbeløpet har i rekken.


______________________________________________________
Filmblogg:http://www.vgb.no/19161/
Mine filmer:http://www.invelos.com/dvdcollection.aspx/Rainmaker
Rainmaker
RainmakerInnlegg: 53792
02.11.08 23:57
Rainmaker skrev:
Annuitetslån har fast månedsavdrag, mens serielån har fast avdrag.
------------

"månedsavdrag" skal selvfølgelig være terminbeløp.
______________________________________________________
Filmblogg:http://www.vgb.no/19161/
Mine filmer:http://www.invelos.com/dvdcollection.aspx/Rainmaker
niconi
niconiInnlegg: 15827
03.11.08 09:05
Blaamann_1 skrev:
Hvordan stiller det seg da hvis man vil refinansiere annuitetslånet etter 5 av 20 år, eller bytte bank?
---
Da må du passe på å refinansiere til et nytt lån med 15 års nedbetalingstid, så blir forholdet mellom renter og avdrag omtrent det samme.

Faktisk et relevant spørsmål. Det er mange som ikke tenker over dette, og som begynner på et nytt 20-årslån når de refinansierer. (Enda verre om du har lengre nedbetalingstid eller avdragsfrihet de verste årene).Om du da refinansierer omtrent hver 5. år, kommer du aldri skikkelig i gang med avdragene.
Blaamann_1
Blaamann_1Innlegg: 3662
03.11.08 12:51
niconi skrev:
Blaamann_1 skrev:
Hvordan stiller det seg da hvis man vil refinansiere annuitetslånet etter 5 av 20 år, eller bytte bank?
---
Da må du passe på å refinansiere til et nytt lån med 15 års nedbetalingstid, så blir forholdet mellom renter og avdrag omtrent det samme.

Faktisk et relevant spørsmål. Det er mange som ikke tenker over dette, og som begynner på et nytt 20-årslån når de refinansierer. (Enda verre om du har lengre nedbetalingstid eller avdragsfrihet de verste årene).Om du da refinansierer omtrent hver 5. år, kommer du aldri skikkelig i gang med avdragene.
**********************************************************************************************


- Her kommer du inn på akkurat det jeg lurer på.

Dersom man bytter bank etter å ha nedbetalt i kun 5 av 20 år, vil man da fortsette med samme betalingsplanen i en annen bank forutsatt samme nedbetalingstid 15 år, eller starter man på "null" igjen - med høyere rentedel enn i banken du skiftet i fra? Eller sagt på en annen måte; vil fordelingen mellom nedbetaling og rente være den samme når man skifter bank? Dette er fremdeles litt uklart for meg.
Blaamann_1
Blaamann_1Innlegg: 3662
03.11.08 13:00
Rainmaker skrev:

Jeg kan ikke helt se hvorfor man skulle tape på å bytte bank med et annuitetslån. Rentene bestemmes av hva lnet står i, ikke hvilket "nummer" terminbeløpet har i rekken.



- Jeg skjønner ikke dette. Har man annuitetslån betaler man jo nesten ikke ned på lånet de første årene, mens de siste årene betaler man nesten ikke renter (i forhold til avdrag).
Ergo må det en ganske komplisert formel til grunn for fordeling av renter og avdrag, ettersom forholdet endrer seg hver måned. Hvis man bytter bank, vil det si at man må begynne på ny nedbetaling med høy renteandel, eller..?
niconi
niconiInnlegg: 15827
03.11.08 13:03
Svaret er JA.

Når du har 15 år igjen av et 20 års annuitetslån, vil resten av betalingsplanen være nøyaktig lik det du får om du starter et nytt annuitetslån på restlånet over 15 år.
001olebrum
001olebrumInnlegg: 5703
03.11.08 13:07
Som jeg har svart deg før:
Man betaler renter av det beløpet man til enhver tid har lånt.

Men har den ene banken 0,4 % lavere rente en den andre blir selvfølgelig
lånet billigere. Forutsatt sammen lånebeløp og samme nedbetalingstid. Endrer man noe av dette når man bytter bank (refinansierer) så endrer selvfølgelig også regnstykket seg. Men det samme regnstykke vil jo også endre seg i samme bank hvis man endrer faktorene som betalingstid (som du legger til grunn) eller lånebeløp.

Mvh 001
razier
razierInnlegg: 1206
03.11.08 13:11
Jeg skiftet bank før i år, men la ikke ned kontoen i den forrige banken for det.
Nå har jeg fast overføring av et visst beløp til den "gamle banken" hvor jeg har opprettholdt alle utgiftspostene slik at regningene blir betalt, uten stopp.
Det er ikke nødvendig å overføre utgiftpostene til en ny bank, med det plunder og heft dette medfører.
Pluss, at man gjerne får et nytt lån hvis man har vært en god betaler fra før.
Personlig skaffet jeg meg 100 000 ekstra ved å skifte bank
niconi
niconiInnlegg: 15827
03.11.08 13:14
Blaamann_1 skrev:
Ergo må det en ganske komplisert formel til grunn for fordeling av renter og avdrag, ettersom forholdet endrer seg hver måned. Hvis man bytter bank, vil det si at man må begynne på ny nedbetaling med høy renteandel, eller..?
---
Den kompliserte formelen bruker vi når vi finner annuiteten, dvs. terminbeløpet. Har du først riktig terminbeløp er resten enkelt:

rentebeløp = rentesats/12 * restlån
avdragsbeløp = terminbeløp - rentebeløp
nytt restbeløp = forrige restbeløp - avdrag

Jo mindre restlån, desto mindre rentebeløp og dermed større avdragsbeløp.

Om du reduserer nedbetalingstiden, får du et større terminbeløp. Men rentebeløpet for den første terminen er jo den samme. Dermed kommer hele økningen som økt avdrag.

Om avdraget for første termin er større, blir restlånet for andre termin lavere.
Blaamann_1
Blaamann_1Innlegg: 3662
03.11.08 13:22
niconi skrev:
Svaret er JA.

Når du har 15 år igjen av et 20 års annuitetslån, vil resten av betalingsplanen være nøyaktig lik det du får om du starter et nytt annuitetslån på restlånet over 15 år.


- OK, men da er det viktig å holde seg til samme betalingsplanen (antall år) selv om man utvider lånet til f.eks. bilkjøp. Litt rart det er så lite fokus på dette.
Rainmaker
RainmakerInnlegg: 53792
03.11.08 13:23
Blaamann_1 skrev:
Hvis man bytter bank, vil det si at man må begynne på ny nedbetaling med høy renteandel, eller..?
-----------------

Rentene bereges av restlånet.

Med mindre du endrer nedbetalingstiden, eller rentesatsen, skal det ikke ha noen innvirkning å bytte bank.
______________________________________________________
Filmblogg:http://www.vgb.no/19161/
Mine filmer:http://www.invelos.com/dvdcollection.aspx/Rainmaker
Blaamann_1
Blaamann_1Innlegg: 3662
03.11.08 13:26
001olebrum skrev:
Som jeg har svart deg før:
Man betaler renter av det beløpet man til enhver tid har lånt.

Men har den ene banken 0,4 % lavere rente en den andre blir selvfølgelig
lånet billigere. Forutsatt sammen lånebeløp og samme nedbetalingstid.

- men det du skriver først kan forveksles med serielån, ettersom det annuitetslån begrenes ut i fra en formel som endrer forholdet mellom rente og avdrag fra måned til måned. Som niconi skriver er det viktig å ikke starte på nytt igjen på 20 år når man bytter bank, men holde seg til opprinnelig betalingsplan. Bankene er veldig ivrige på at du skal betale over lang tid og stadig starte på nytt igjen.
001olebrum
001olebrumInnlegg: 5703
03.11.08 13:32
Blaamann_1 skrev:
- men det du skriver først kan forveksles med serielån, ettersom det annuitetslån begrenes ut i fra en formel som endrer forholdet mellom rente og avdrag fra måned til måned.
----------------------------

Det er mulig du ser det sånn. Men for meg handler type nedbetlaing kun om organisering av betalingen. Uamnsett om man kaller det serie eller annunitet.

Og for å prøve å fremstille det, så skriver jeg at man betaler renter av det man til enhver tid har lånt. Og det gjør man uansett om det serie eller annunitetslån.

Mvh 001
niconi
niconiInnlegg: 15827
03.11.08 14:54
Blaamann_1 skrev:
- OK, men da er det viktig å holde seg til samme betalingsplanen (antall år) selv om man utvider lånet til f.eks. bilkjøp. Litt rart det er så lite fokus på dette.
---
Egentlig ikke.
Om du utvider boliglånet pga bilkjøp, bør du REDUSERE nedbetalingstiden.
Om du kjøper en ny bil i dag, kan du vel regne med å ha bilen i 5-10 år.
Kjøper du bruktbil, varer bilen tilsvarende kortere. Det er derfor et vanlig billån nedbetales over 5 år.
Da er det vel ikke særlig bærekraftig å legge billkjøpet inn i et 20 års boliglån?

Dessverre ser vi ofte at folk gjør dette. Først tar de opp boliglån over 30 år med 10 års avdragsfrihet. Deretter utvider de boliglånet for å kjøpe ny bil. Etter fem år skylder de like mye, men bilen har falt i verdi fra 600.000 til 100.000. Ettersom boligpriser og lønninger har økt kraftig, øker de opplåningen på boligen for å kjøpe enda en ny bil. Hvis boligprisene ikke øker like kraftig de neste fem årene, har de et problem...
Blaamann_1
Blaamann_1Innlegg: 3662
03.11.08 15:07
niconi skrev:
Blaamann_1 skrev:
- OK, men da er det viktig å holde seg til samme betalingsplanen (antall år) selv om man utvider lånet til f.eks. bilkjøp. Litt rart det er så lite fokus på dette.
---
Egentlig ikke.
Om du utvider boliglånet pga bilkjøp, bør du REDUSERE nedbetalingstiden.
Om du kjøper en ny bil i dag, kan du vel regne med å ha bilen i 5-10 år.
Kjøper du bruktbil, varer bilen tilsvarende kortere. Det er derfor et vanlig billån nedbetales over 5 år.
Da er det vel ikke særlig bærekraftig å legge billkjøpet inn i et 20 års boliglån?


# Nå er det jo et veldig komplisert og uoversiktlig regnestykke - med en rekke usikre parametre å finne ut hva som lønner seg.
Å betale hurtig ned lønner seg tilsynelatende i kroner og øre, men i forhold til den lønnsutviklingen de fleste har hatt de siste 15 år, så har det iallefall ikke lønnet seg å betale hurtig tilbake. "Gamle lån" man syntes var skyhøye for 10 år siden, er i dag spsist opp av lønninger som har steget med ca 150% i samme tidsrom. I tillegg, så har har man mer penger mellom hendene ved lang tilbakebetalingstid.

Men selvsagt kan man ikke bare øke lånet hele tiden, spesielt ikke ved usikre utsikter m.h.p. boligprisene. Jeg ser faktisk ikke bort i fra at endel boliger til eldre er mindre verdt enn lånene de har tatt opp - etter råd fra banken sin. Og det kan jo bli et problem for kommende "arvinger".
niconi
niconiInnlegg: 15827
03.11.08 15:30
Mitt råd handler ikke om hva som "lønner seg".
Det kommer an på hvor stor pris du setter på forbruk i dag kontra forbruk om ti år, rentenivå, fremtidsutsikter og mye annet.

Mitt poeng er at det ikke er særlig forsvarlig å finansiere en bil som varer i 5-10 år med å ta opp et boliglån som skal nedbetales over 20 år. Da bør du i alle fall passe på at det du betaler i avdrag er mer enn verdifallet på bilen.
michaes2007
michaes2007Innlegg: 20
09.11.08 11:33
skremmende diskusjon...
Klikk for å gå tilbake til toppen

Siste innlegg

Andre tjenester