Våre regler
Hvis du leser innlegg på VGD du mener er i strid med våre regler (les reglene her) kan du trykke på dette symbolet over det aktuelle innlegget. VG Nett vil vurdere om innlegget skal fjernes.

Kort eller lang nedbetalingstid på boliglån?

NYTT TEMA
rocketdude
rocketdudeInnlegg: 31
24.05.12 23:17

Jeg har kjøpt leilighet alene. Jeg lurer nå på om jeg skal velge kort eller lang nedbetalingstid. Som forutsetning for lånet, krever banken at jeg binder renten de 3 første år (3,65%). 1,45 mill er da fra bank med fastrente, vel 330 000 er kommuntalt lån med den laveste flytende renten som er tilgjengelig, resten (200 000) er egenkapital. Avdragsfrihet har jeg ikke en gang vurdert, synes det blir litt tullete å ikke ha betalt ned noe avdrag dersom renten skulle klikke. BSU-pengene har jeg foreløpig klart å holde unna.

Jeg tenker på en måte at det kan være greit å betale ned raskest mulig, for å få renteandelen ned. På den annen side, 2 millioner i dag er ikke 2 millioner om 10 år. Man øker i lønn, det går i inflasjon, summen som skal tilbakebetales er den samme.

Skal man betale ned med store avdrag, blir det mindre penger til morro og sprell.

Og jeg kommer heller ikke til å bo her for resten av livet. Mest sannsynlig i hvert fall.

(Innlegget ble redigert 24.05.12 23:21)

cmakelele4
cmakelele4Innlegg: 64
24.05.12 23:28

Du betaler akkurat so mykje som du er komfortabel med. Om du framleis kan spare i BSU gjer du det.

Om du vel små avdrag no, vil du mest sannsynleg angre den dagen renta stig.

spredo-the-original
spredo-the-originalInnlegg: 1505
25.05.12 00:18

Enkelt sagt, om du ikke har noe bedre å bruke pengene på, nedbetal lån.

I ditt tilfelle: Fyll opp BSU. Det er viktigere enn å nedbetale lån fordi du får skattefradrag for investeringen her.

Deretter: Om du ikke betaler lån, hva vil du bruke pengene på? Om det gir deg bedre avkastning enn lånet, så bruker du pengene på dette "andre". Ellers betaler du ned lån. (Du har rett i at 2 mill i lån idag ikke er det samme som de 2 mill om 10 år, men i mellomtiden har du betalt RENTER på de millionene...)

Ikke vær helt fanatisk, sørg for at du har en buffer (forskjellen på "fattig"  og "tilfreds" i Norge er omtrent 25.000 på konto). Og ta deg råd til å leve!

Men deretter... betal ned på lån om du ikke har noe mer fornuftig å bruke pengene på. (Og husk, betaler du ned på lån kan  du svært ofte ta kontakt med banken og få tilbake de pengene om du har noe FORNUFTIG å bruke dem til) 

Lobo2misten
Lobo2mistenInnlegg: 12150
25.05.12 00:41

Velg så lang nedbetalingstid som det banken gir deg, så kan du heller selv betale ekstra når du har økonomisk armslag.

Da jeg hadde boliglån, valgte jeg maksimum nedbetalingstid, og de terminer som jeg hadde ekstra gryn tilgjengelig, så betalte jeg terminbeløpet pluss noen tusenlapper.

På denne måten kutter du raskt ned med noen år totalt. Og trenger heller ikke føle et press med for store terminavdrag.

(Innlegget ble redigert 25.05.12 00:42)

henrik_t
henrik_tInnlegg: 386
25.05.12 08:29

Han blir pålagt fastrente, på hovedstolen av lånet om ikke annet, så dersom han skal betale noe ekstra så blir det på det kommunale lånet hvis dette er mulig.

Det er fornuftig å sette opp et budsjett over et gjennomsnittlig år, og så tar du i litt forbruksmessig slik at det er noe å gå på. Det som blir til overs etter du har satt tilside for sparing, forbruk og avdrag på lånet (med lang nedbetalingstid), er hva du har tilgjengelig for ekstra nedbetaling på lånet. Dersom dette tilsier at du kan ha 20 års nedbetaling så gjør for all del dette, da det ikke finnes noen bakdeler dersom du har økonomisk handlerom til dette når resten er betalt. Det er bedre å betale ned på lån enn å kjøpe ny bil for de ekstra pengene f.eks.

Så må du huske at Norges bank styrer etter inflasjonsmål på 2.5%, og nå ligger den langt under. Det betyr at inflasjonen ikke spiser mer enn rundt 1.5% av lånet ditt dersom dette skulle vedvare, mens du ved kortere nedbetalingstid spiser 3.65% prosent av lånet de 10 årene du kortet ned lånet med (f.eks 20 vs 30 års nedbet). Det regnestykket er jo selvsagt ikke så rett frem, jeg sier det bare til ettertanke..

(Innlegget ble redigert 25.05.12 08:31)

RogerMaar
RogerMaarInnlegg: 3392
25.05.12 15:03
rocketdude: Jeg tenker på en måte at det kan være greit å betale ned raskest mulig, for å få renteandelen ned. På den annen side, 2 millioner i dag er ikke 2 millioner om 10 år. Man øker i lønn, det går i inflasjon, summen som skal tilbakebetales er den samme. Skal man betale ned med store avdrag, blir det mindre penger til morro og sprell.

Jeg vil anbefale deg å betale ned så mye som du er komfortabel med. IKKE betal ned så mye at økonomien blir unødvendig stram. Det er nå du er ung.

EfinansBT
EfinansBTInnlegg: 36
27.05.12 03:14

Enig med Rogermaar og Lobo2misten. 
Ettersom du har en lav fastrente + ennå lavere rente på kommunelån gjennom husbanken (vil jeg tro) ville jeg eventuelt vurdert å se om du fant en høyrentekonto med høyere rente enn du har på lånet ditt, det er faktisk mulig i disse tider hvor boliglånsrentene er lave. Sjekk finansportalen.no for å se hvem som har best rente på innskudd. Er renten høyere enn på boliglånet vil det lønne seg å sette pengene der istednefor + at du i tillegg bygger en buffer. Så kan du heller innbetale et større beløp den dagen fastrenteperioden er over, eller den dagen det ikke er noe å tjene på å ha pengene på en høyrentekonto istedenfor.

PS: Du vil som regel aldri få høyere rente på innskudd enn på boliglånet i en vanlig bank, men sjekk gjerne banker som låner ut til kunder som trenger bil\forbrukslån da de har høyere marginer, og dermed kan tilby høyere innskuddsrente. 

henrik_t
henrik_tInnlegg: 386
27.05.12 11:48

Hvis du skal få god innskuddsrente i de fleste banker må du inn med gjerne 500.000, eller i alle fall 100.000 for å få noe som engang kan forsvares uten å kalles idioti. F.eks er det i nordea ikke mer en 1.70% mellom 0 og 250k. Dette er lavt i seg selv, og det tar trolig også årevis å spare seg opp til neste nivå 250-500k, som også er lavt (2.75), lang tid til neste nivå etc.  I det hele tatt en dårlig løsning. Skal man spare mye og langsiktig bør man iallefall satse på en bedre brutto avkastning enn 1.7-2.7%.

Si at du velger 20 år fremfor 25 år nedbetaling, og derav sparer deg direkte 200.000 kr i renteutgifter. Det kommer jo an på størrelsen til lånet selvsagt, men dette blir et eksempel. Denne besparelsen er skattefri, altså du skatter ikke av gevinsten du har ved å betale fortere ned på lånet. Samtidig taper ikke pengene seg i verdi, da du pumper de inn i et boliglån som ikke inflasjonsjusteres annet enn ved høyere rente når landet går godt, og da er det fint å ha betalt ned mer før den nevnte renten oppjusteres.

Valgte du i stedet 25 års nedbetalingstid, og heller satte penger tilsvarende ekstra innbetaling (som om det skulle vært 20 års nedbetaling) på høyrentekonto slik det foreslås over så taper du penger. Ikke bare at pengene forrentes med usle ca 2% (sjelden bedre dersom du ikke klarer å spare opp et høyt beløp, men dette tar tid), denne 2% rentegevinsten skattelegges 28%, og inflasjonen spiser av pengene du har i banken hver år. Nå er inflasjonen lav, men likevel så går du netto i minus ved å ha pengene på høyrente --> penger på kontro + rente (ca 2%) og rentesrente - 28% skatt av gevinst - inflasjon (f.eks 1.5%) = pengene er netto redusert i realverdi.

Som sagt, har man økonomisk armslag til å leve komfortabelt og samtidig redusere nedbetalingstid på boliglån finnes det ingen bakdeler, spesielt når renten er så lav som nå.

Gourcuff
GourcuffInnlegg: 1025
27.05.12 23:58

I mine øyne er det relevante spørsmålet om hva som er planene dine i et langsiktig perspektiv. Ønsker du å eie den leiligheten du nå har kjøpt i lang tid, eller ønsker du relativt fort å skaffe deg noe større og bedre? Ønsker du alternativ 1 bør du gå for en Ole Brumm- Ja takk begge deler. Går du for alternativ 2, noe jeg og min kjære gjør i disse dager faktisk, så vil jeg kline til å betale ned massive avdrag hver måned. 

trdzk
trdzkInnlegg: 603
05.06.12 09:59

Betal ned så mye du klarer. Den norske boligboblen vil sprekke en dag. Allerede er norsk oljeproduksjon mer enn halvert fra toppen, skifergass (ny teknologi gir tilgang på andre gassforekomster) har presset gassprisene i bunn og nå begynner vi å se stadig større produksjon av skiferolje, om den nå tar av vil oljeprisene også presses ned. Norges bank trykker mye penger de pumper inn i norsk økonomi, samtidig bruker styresmaktene mye oljepenger, begge deler presser boligprisene opp. Ser vi 5 år frem i tid vil oppgangen fortsette, ser vi 10-15 år frem i tid ser jeg en krise for norsk økonomi komme. Når da alle har lånt max og ikke lenger er sultne på å låne enda mer for å kjøpe bolig vil prisene få seg en virkelig knekk.

Klikk for å gå tilbake til toppen

Siste innlegg

Andre tjenester