Våre regler
Hvis du leser innlegg på VGD du mener er i strid med våre regler (les reglene her) kan du trykke på dette symbolet over det aktuelle innlegget. VG Nett vil vurdere om innlegget skal fjernes.

avdragsfri lån ?

NYTT TEMA
Martin4me
Martin4meInnlegg: 7
16.03.18 11:27

Det jeg lurer på: Hva er meningen egentlig med å betale avdrag til en bolig? At man er da gjeldfri når man er pensjonist? Og hva kan man da gjøre med verdien til boligen?

Mer konkret sagt: hvis verdi til boligen er nå 1.000.000,- , og man betale avdrag til 65 år, da er man gjeldfri med 65 år, og har man en verdi i boligen til 1.000.000,- ....kan man gjøre noen med det? Og hva hvis man har ingen barn, ingen arv ....da går boligen til banken når man er død, og har man betalt flere år avdrag..for hvem ? Man sier at man spare når man betale avdrag, ja, men for hva og hvem? 

Hva hvis man bare betale nå bare rente og ikke avdrag? Da har man mer å bruke i måned nå, men når man er 65 skal man fortsette med å betale rente til man er død...og da går boligen (verdi) likevel til banken når man har ingen barn/arv? Og hvis renter er slik at man kan betale det også når man blir 65.... M.a.o hva er ulempe/fordeler med avdrag/avdragsfri? 

InnocentBystander
InnocentBystanderInnlegg: 8333
16.03.18 12:00
Martin4me: og man betale avdrag til 65 år, da er man gjeldfri med 65 år, og har man en verdi i boligen til 1.000.000,- ....kan man gjøre noen med det?

Dei fleste vil få redusert inntekt når dei går over til pensjon. Då er det greit å ha lavare utgifter. I tillegg så er det for mange aktuelt å bytta bolig av helsemessige årsaker. Problemet er då at ein ny praktisk bolig kan vera dyrare enn verdien på den ein eig.

Det vil også vera aktuelt med vedlikehold og oppgradering av boligen over tid (for vår del har vi snart pussa opp og oppgradert for like mye som vi betalte for boligen). Dersom ein ikkje har betalt ned gjeld, så må ein i såfall ha spart opp midler til dette, for bankane vil vera lite villige til å låna ekstra pengar til noen som ikkje betalar ned gjelda.

Men dersom ein vil gå ut av livet utan å etterlata seg noen verdiar, så er det stort sett eit spørsmål om kva banken vil akseptera.

franzsigel
franzsigelInnlegg: 15068
16.03.18 15:54
Martin4me: M.a.o hva er ulempe/fordeler med avdrag/avdragsfri?

Renten kommer neppe til å være 2% til evig tid. Om renten plutselig blir 10% vil det bli dyrt dersom du aldri har betalt ned på boligen din.

Det er heller ikke sikkert at du har jobb til evig tid. Blir du f.eks ufør når du er 50, kan du få problemer å sitte med en høyt belånt bolig.  

Og om du ender opp som gjeldfri pensjonist med nedbetalt bolig, så finnes det selvsagt måter å få forbrukt boligverdien på.

https://www.smartepenger.no/lan/1035-lane-til-pensjon

Martin4me
Martin4meInnlegg: 7
16.03.18 17:24

Takk for tilbake meldingen! Det handler her om ikke så høyt lån, bare ca 700.000,- altså hvis renter øker kan man i prinsipp betale det når man blir pensjonist. Jo, man få mindre inntekt, men man trenger også mindre...nå må vi ha to biler, som pensjonist kan vi ha en bil. Nå har vi mye utgifter for en (sport) hobby, som jeg ikke skal fortsette med som pensjonist. Da kommer spørsmålet på nytt: hvilke fordeler har jeg til å betale avdrag nå ( som vi faktisk gjør, også har vi pusset opp boligen for en stor del))?  Dvs: penger vi betale nå til avdrag, kunne vi har brukt for andre ting....da vi blir pensjonist har vi et hus gjeldsfri, og hva da? Man kan bruke verdien av boligen for noe annet som pensjonist, men vi kan også bruke de penger nå (som vi betale til avdrag nå)...Vi har ingen barn og ingen som skal arve noen for oss ( ja langt vekk i familien som vi ikke kjenner-så det er ingen sakk for oss). Litt annerledes sagt:  når jeg blir pensjonist tenker jeg: " flott nå er huset mitt og betaler jeg ingenting mer for det, men jeg har betalt flere tusen hver måned for det i flere år, og hvor er det? I huset som er mitt nå...ja og? Kunne jeg ikke brukt de flere tusen kroner som jeg har betalt i flere år, for noen annet, en luksus bil, ferie osv? Eller er jeg på 'feil' spor nå? 

franzsigel
franzsigelInnlegg: 15068
16.03.18 18:41

Å betale ned på lånet er egentlig bare en (ganske så trygg og smart) form for sparing.

Og sparing er i bunn og grunn en måte å skaffe deg trygghet og handlingsrom i fremtiden.

Uten å vite noe om din alder eller økonomiske situasjon er det vanskelig å komme med noen råd om hva som er lurt eller ikke. Og folk har forskjellig behov for trygghet.

Men om du er ung (under 35) og har en "normal" inntekt og økonomi, så bør du være klar over at mye tyder på at du om 20-30 år både vil få lavere lønn og dårligere pensjonsordning enn det som er vanlig i dag. Antagelig må du også dekke mye av kostnadene til helse selv også på dine eldre dager.

Så om du ikke har lyst til å jobbe til du dør, så kan det være lurt å sette av ganske mye av inntekten din til sparing, og da er det å betale ned lånet ditt en smart måte å gjøre det på. Å være gjeldfri som pensjonist er ikke bare smart. Det er kanskje den eneste måten du KAN pensjonere deg på.

Er du over 50 og har god helse, samt en godt betalt og trygg jobb, så kan du nok klare deg med betydelig mindre sparing.

fazz
fazzInnlegg: 21054
16.03.18 18:46
franzsigel: Å betale ned på lånet er egentlig bare en (ganske så trygg og smart) form for sparing. Og sparing er i bunn og grunn en måte å skaffe deg trygghet og handlingsrom i fremtiden. Uten å vite noe om din alder eller økonomiske situasjon er det vanskelig å komme med noen råd om hva som er lurt eller ikke. Og folk har forskjellig behov for trygghet. Men om du er ung (under 35) og har en "normal" inntekt og økonomi, så bør du være klar over at mye tyder på at du om 20-30 år både vil få lavere lønn og dårligere pensjonsordning enn det som er vanlig i dag. Antagelig må du også dekke mye av kostnadene til helse selv også på dine eldre dager. Så om du ikke har lyst til å jobbe til du dør, så kan det være lurt å sette av ganske mye av inntekten din til sparing, og da er det å betale ned lånet ditt en smart måte å gjøre det på. Å være gjeldfri som pensjonist er ikke bare smart. Det er kanskje den eneste måten du KAN pensjonere deg på. Er du over 50 og har god helse, samt en godt betalt og trygg jobb, så kan du nok klare deg med betydelig mindre sparing.

>>> Du har rett i at sparing er smart. Men med dagens lave renter så er sparing i nedbetaling av bolig særdeles ulønnsomt. Ja, det er trygt, men dersom du er ung, har en sikker jobb og litt villig til å ta en risiko så ville du dersom du investerte i fond for 10 år siden hatt mest sannsynlig 100-200% "rente". Hadde du derimot brukt de samme pengene på å betale ned gjeld så hadde du kanskje hatt 20-30% rente. 

franzsigel
franzsigelInnlegg: 15068
16.03.18 23:17

Men det er svært sjelden man treffer bunnen av en finanskrise når man kjøper fond. Tror du skal lete svært lenge etter et fond som gir deg 200% i en gjennomsnittelig 10-årsperiode. 

5–6% pr år er nok mer realistisk. Og som sagt - dagens lave boligrenter kommer ikke til å vare evig. 

https://www.dinepenger.no/forbruker/fond/aa-betale-gjeld-er-smarteste-sparing/10023707

TromsoYid
TromsoYidInnlegg: 32
19.03.18 21:52
fazz: >>> Du har rett i at sparing er smart. Men med dagens lave renter så er sparing i nedbetaling av bolig særdeles ulønnsomt. Ja, det er trygt, men dersom du er ung, har en sikker jobb og litt villig til å ta en risiko så ville du dersom du investerte i fond for 10 år siden hatt mest sannsynlig 100-200% "rente". Hadde du derimot brukt de samme pengene på å betale ned gjeld så hadde du kanskje hatt 20-30% rente.

Det er vel påpekt, men man skal ha mye flaks for å treffe like godt i et hvilket som helst annet 10-års-perspektiv. Å betale ned på lån, spesielt i disse høyprisede tider og med lave renter kan vise seg å være smart, spesielt for de med dårlig råd/høyt lån. Mne, for all del, det er bare å satse skjorta på at finansmarkedet neste ti år tar rotta på nedbetaling av gjeld.

AccountsReceivable
AccountsReceivableInnlegg: 231
21.03.18 01:01

Nedbetaling av lån er en trygg måte å skaffe seg et finansielt spillerom på (som de andre her har skrevet før meg). Jeg hadde selv avdragsfrihet på et boliglån under studietiden min, det gjorde at jeg fikk bo veldig billig midt i Oslo-sentrum gjennom hele studietiden sammen med en kamerat. Vi betale vel rundt 4000kr hver for en leilighet verdt 6 millioner, med 3,5 millioner i lån. Så raskt jeg var tilbake i full jobb gikk jeg bort fra avdragsfriheten.

Avdragsfrihet kan være gunstig om man bruker det i riktige situasjon, det er ikke mer enn et finansielt verktøy. Har du et boliglån verdt 1 million og aldri betaler mer enn renter så kan det hende du ender opp i en vanskelig situasjon når du blir eldre, mange ønsker å bytte til mer tilrettelagte boliger. Noen ønsker også å bruke de oppsparte pengene på reise og fritid, men uten egenkapital i boligen kan man få en tung pensjonstilværelse.

Karten67
Karten67Innlegg: 4527
24.03.18 12:56
Martin4me: Og hva hvis man har ingen barn, ingen arv ....da går boligen til banken når man er død, og har man betalt flere år avdrag..for hvem ?

Det blir vel ikke helt korrekt, boligen går ikke til banken, den går til slekt, og slekt har jo alle. Om du ikke har søsken, så har du vel søskenbarn eller tremenninger?

Så kan du godt si at du ikke har kontakt med dem, det er ikke poenget, poenget er at banken får den iallefall ikke.

Har hørt mange argumenter for eller imot og betale på lån, her er noen:

1. Jeg ønsker å betale minst mulig i lån mens jeg har barn, for jeg ønsker og kose meg med mine barn, og ha bedre råd til dette med romsligere økonomi. Dette er selvfølgelig ett argument, men kravet er at du har mulighet til flexilån, da må boligen ha en verdi som tilsier at den er 25-30% nedbetalt (alt etter hvilken bank en har, Flexilån = betaler ikke avdrag bare renter på det lånet en har)

2. Jeg ønsker å betale ned lån som vanlig, og ha en romsligere økonomi når jeg blir eldre.

3. Jeg ønsker en mellomting, altså avdrag satt til max tid av det en kan, noen banker opererer vel med 40års nedbetalingstid.

For din del ser det ut til å passe bedre med flexilån, siden du ikke har noen kontakt med slektninger o.s.v., heller kose deg med pengene mens du lever, f.eks reise til varmere strøk på vinteren, og ta sommeren i Norge, dette er det jo mange som gjør.

(Innlegget ble redigert 24.03.18 13:07)

Martin4me
Martin4meInnlegg: 7
09.04.18 14:58

Helt riktig at det finnes slekt på et sted....

Flexilån er det samme som rammelån, ikke sant? Det er litt uklart med rammelån:

a: må man har nedbetalt allerede en del av lånet ( boliglån) og hvor mye til å få rammelån?

b: Man betaler i hvert fall rente på rammelån, men nedbateling av lånet- må det? Og hva hvis man ikke nedbetale rammelån ( men bare betale rente over den delen man låner)? 

c: er det 'lurt' eller ikke å ha en rammelån og nedbetale med det billån man har? 

Karten67
Karten67Innlegg: 4527
09.04.18 22:04
Martin4me: Helt riktig at det finnes slekt på et sted.... Flexilån er det samme som rammelån, ikke sant? Det er litt uklart med rammelån: a: må man har nedbetalt allerede en del av lånet ( boliglån) og hvor mye til å få rammelån? b: Man betaler i hvert fall rente på rammelån, men nedbateling av lånet- må det? Og hva hvis man ikke nedbetale rammelån ( men bare betale rente over den delen man låner)?  c: er det 'lurt' eller ikke å ha en rammelån og nedbetale med det billån man har?

Ja de har kanskje forskjellig benevnelse på det.

A. Ja, jeg svarte på dette også : da må boligen ha en verdi som tilsier at den er 25-30% nedbetalt (alt etter hvilken bank en har, Flexilån = betaler ikke avdrag bare renter på det lånet en har)

B. God spørsmål, man trenger ikke betale avdrag på rammelån/felxilån, garantien for banker ligger i den som allerede minimum være nedbetalt.. som skrevet ovenfor 25-30%.....Ja mann betaler kun renter på det man har fått innvilget som ramme-lån. 

C. Tror ikke du får rammelån på bil. (om det var det som var spørsmålet)

Det som er lurt (om du har muligheten til det) , er å ta rammelån på hus, og heller betale fortere ned på bilånet, for billån har ofte en høyere rente. For da kan du bruke de pengene du normalt betaler avdraget på huset med til fortere å bli kvitt billånet.

Eller en enda bedre løsning vil være at du refinansierer alt i 1 rammmelån, men forsatt vil bankens krav være at du er innfor 25-30% ferdig nedbetalt på huset, etter bilånet er bakt inn. 

For å ta ett litt grovt regnestykke: Takst på bolig 4 mil. - Igjen på boliglån 2 mil. - bilån 500k., i ett slikt hypotetisk tilfelle kunne en ha gått til banken å spurt om flexilån/rammelån på alt sammlet

For din del ser det ut til å passe bedre med flexilån,  siden du ikke har noen kontakt med slektninger o.s.v., heller kose deg med pengene mens du lever, f.eks reise til varmere strøk på vinteren, og ta sommeren i Norge, dette er det jo mange som gjør.

For hvorfor skal slekten som du ikke har kontakt med få kose seg med pengene?, da er det vel bedre at du og din kona har det godt sammen?

 

(Innlegget ble redigert 09.04.18 22:16)

JackNapier
JackNapierInnlegg: 3361
11.04.18 13:41

Om man ikke har barn og ikke vil betale avdrag kan man likegodt leie...

fargerik
fargerikInnlegg: 53891
11.04.18 16:19
JackNapier: Om man ikke har barn og ikke vil betale avdrag kan man likegodt leie...

Jeg har tenkt mitt om tema her, og lurt på det samme.

Det blir jo egentlig som å leie, siden huset ikke kommer i eget eie på noe som helst tidspunkt dersom man ikke betaler annet enn renter.

Greit nok, det...vi skal ikke lengre enn over til Søta Bror for å finne at dette er ganske vanlig.

Men det er nok forlokkende å leve på bankens premisser så lenge renta er lav, og det kan bli litt trangere økonomi etterhvert som renta stiger igjen.

Hilsen en som var nyetablert den gang jappebobla sprakk.

Karten67
Karten67Innlegg: 4527
11.04.18 22:51
fargerik: Jeg har tenkt mitt om tema her, og lurt på det samme. Det blir jo egentlig som å leie, siden huset ikke kommer i eget eie på noe som helst tidspunkt dersom man ikke betaler annet enn renter. Greit nok, det...vi skal ikke lengre enn over til Søta Bror for å finne at dette er ganske vanlig. Men det er nok forlokkende å leve på bankens premisser så lenge renta er lav, og det kan bli litt trangere økonomi etterhvert som renta stiger igjen. Hilsen en som var nyetablert den gang jappebobla sprakk

Ja samme med meg, var også heldig der i starten av 90`åre:)

Ja leie kan være bra for noen, kanskje spesielt om du ikke har barn/familie ellers.

Ellers er det rett at det vil aldri bli 100% eget om mann lever resten av livet kun på flexilån/rammelån, eneste gevinsten en vil få er om mann på ett tidspunkt ønsker en annen bolig, da har en historisk sett kanskje hatt en boligstigning + de minimum 25-30% en allerede hadde i den boligen en solgte.

Mikey666
Mikey666Innlegg: 841
17.04.18 13:36
Martin4me: Det jeg lurer på: Hva er meningen egentlig med å betale avdrag til en bolig? At man er da gjeldfri når man er pensjonist? Og hva kan man da gjøre med verdien til boligen?

Fordi 1: Om du ikke gjør det så er du i teorien ikke eier av huset og kunne like godt ha leid og spart masse penger.
Fordi 2: Det er en form for tvungen sparing.
Fordi 3: Det er myyyye billigere. Om du har et lån på 3 millioner. Så betaler du ca. 1,3 mill i renter om du betaler avdrag. Antar 30 år og 2,5% i rente. Ved å ikke betale avdrag på lånet så betaler du til sammen nesten en million! kroner mere. 

Verdien av boligen så kan du eventuelt ta opp mer gjeld på den da. Men selvfølgelig om du ønsker å leve i nuet og ikke bry deg om fremtiden så er det jo selvfølgelig fritt fram. Men da ville jeg heller anbefalt å leid. 

Klikk for å gå tilbake til toppen

Siste innlegg

Andre tjenester